भारत का क्रेडिट कार्ड बूम चरम बिंदु पर पहुंच गया है। जबकि क्रेडिट कार्ड को एक समय वित्तीय स्वतंत्रता और सुविधा के प्रतीक के रूप में देखा जाता था, अब वे कई युवा भारतीयों को बढ़ते कर्ज के जाल में धकेल रहे हैं। क्रेडिट स्कोर के बारे में बढ़ती जागरूकता के बावजूद, विशेष रूप से मिलेनियल्स और जेन जेड के बीच क्रेडिट कार्ड से भुगतान में चूक बढ़ी है।
अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल) योजनाओं की बढ़ती लोकप्रियता, ईएमआई-आधारित ई-कॉमर्स खरीदारी और क्रेडिट तक आसान पहुंच ने स्थिति को और भी अनिश्चित बना दिया है।
ट्रांसयूनियन सिबिल के आंकड़ों के मुताबिक, 2024 की पहली छमाही में क्रेडिट कार्ड डिफॉल्ट बढ़कर 1.8% हो गया, जो 2023 के अंत में 1.7% था। हालाँकि 0.1% की वृद्धि नगण्य लग सकती है, वास्तविक चिंता बढ़ती बकाया राशि में है।
जून 2024 तक क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि चिंताजनक रूप से 2.7 लाख करोड़ रुपये तक पहुंच गई, जबकि मार्च में यह 2.6 लाख करोड़ रुपये थी। यह मार्च 2019 में 87,686 करोड़ रुपये से भारी उछाल दर्शाता है, जो पांच वर्षों में 24% की चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (सीएजीआर) का प्रतिनिधित्व करता है।
युवाओं को डिफॉल्ट का अधिक खतरा है।
सबसे चिंताजनक पहलू युवा सहस्त्राब्दी पीढ़ी और जेन जेड का व्यवहार है, जो क्रेडिट कार्ड डिफॉल्ट में इस वृद्धि का कारण बन रहे हैं। ईएमआई-आधारित खरीद और बीएनपीएल योजनाओं की सुविधा पर बेचे गए, कई युवा उधारकर्ता अपने ऋण को परिचालित करने का प्रयास किए बिना भी अपनी क्रेडिट सीमा को अधिकतम कर रहे हैं।
मैक्वेरी कैपिटल की एक हालिया रिपोर्ट से संकेत मिलता है कि अधिकांश युवा सहस्राब्दी पूरी सीमा का उपयोग कर रहे हैं और सीधे चूक कर रहे हैं, ऋण को बिना चुकाए एनपीए में बदल रहे हैं। रिपोर्ट में कहा गया है कि क्रेडिट कार्ड के लिए शुद्ध क्रेडिट घाटा 5-6% तक बढ़ गया है।
अमेज़ॅन जैसे ई-कॉमर्स प्लेटफ़ॉर्म ने इस खर्च के उन्माद को बढ़ावा दिया है, जिसमें अधिकांश लेनदेन क्रेडिट कार्ड के माध्यम से किए जाते हैं। विशेषज्ञों ने सुझाव दिया कि बीएनपीएल का उदय और ई-कॉमर्स प्लेटफॉर्म पर आकर्षक ईएमआई योजनाएं सीधे तौर पर युवाओं के बीच उच्च क्रेडिट कार्ड खर्च में योगदान दे रही हैं।
डिफ़ॉल्ट कैसे नियंत्रण से बाहर हो जाते हैं?
डिफॉल्ट का रास्ता अक्सर काफी मासूमियत से शुरू होता है, आमतौर पर बड़ी खरीदारी के साथ उधारकर्ता आसान किश्तों में भुगतान करने की योजना बनाता है। हालाँकि, वे प्रतीत होने वाले प्रबंधनीय भुगतान भारी ब्याज दरों के साथ आते हैं जो सालाना 48% तक बढ़ सकते हैं।
जैसे-जैसे कर्ज बढ़ता है, कई उधारकर्ता हर महीने केवल न्यूनतम देय राशि का भुगतान करने में सक्षम होते हैं, जिससे वे ब्याज जमा करने और कर्ज की स्थिति खराब होने के चक्र में फंस जाते हैं।
क्रेडिट स्कोर के बारे में एक आम ग़लतफ़हमी आग में घी डालने का काम करती है। कई उधारकर्ताओं का मानना है कि जब तक वे न्यूनतम भुगतान करना जारी रखते हैं, तब तक वे वित्तीय रूप से स्थिर हैं, जो अस्थायी रूप से उन्हें डिफॉल्टर के रूप में चिह्नित होने से रोकता है।
हालाँकि, जैसे-जैसे ब्याज बढ़ता जा रहा है, वित्तीय तनाव बढ़ता जा रहा है, जिससे स्थिति नीचे की ओर जा रही है।
आरबीआई की चेतावनी को नजरअंदाज कर दिया गया
क्रेडिट कार्ड डिफॉल्ट में तेजी से बढ़ोतरी के जवाब में, भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने असुरक्षित ऋणों में बढ़ते जोखिम पर चिंता जताई है।
व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड ऋण द्वारा संचालित खुदरा ऋण, दो दशकों से भारतीय बैंकिंग विकास की रीढ़ रहे हैं। हालाँकि, जैसे-जैसे असुरक्षित ऋण की माँग बढ़ी है, वैसे-वैसे जोखिम भी बढ़े हैं।
आरबीआई ने 2023 के अंत में असुरक्षित उपभोक्ता ऋण पर जोखिम भार बढ़ा दिया, जिससे बैंकों को संभावित नुकसान से बचने के लिए अधिक पूंजी अलग रखने के लिए मजबूर होना पड़ा। आरबीआई के उपाय कारगर होते दिख रहे हैं।
मैक्वेरी के अनसिक्योर्ड रिटेल इंडेक्स के अनुसार, केंद्रीय बैंक के हस्तक्षेप के बाद व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड और अन्य असुरक्षित क्षेत्रों में ऋण वृद्धि 15% तक गिर गई।
इन प्रयासों के बावजूद, क्रेडिट कार्ड डिफॉल्ट में बढ़ोतरी जारी है। नवीनतम ट्रांसयूनियन सिबिल रिपोर्ट में क्रेडिट कार्ड उत्पत्ति में साल-दर-साल 30% की गिरावट पर प्रकाश डाला गया है, क्योंकि ऋणदाता असुरक्षित ऋण से जुड़े जोखिमों से सावधान हो गए हैं।
लेकिन नुकसान पहले ही हो चुका है- अक्टूबर 2023 में क्रेडिट कार्ड खर्च 1.72 लाख करोड़ रुपये के रिकॉर्ड उच्च स्तर पर पहुंच गया, 2022-23 वित्तीय वर्ष में डिफ़ॉल्ट 4,072 करोड़ रुपये तक पहुंच गया।
क्रेडिट कार्ड: मूक संकट
यह सिर्फ अधिक खर्च करने की समस्या नहीं है। दैनिक खर्चों को प्रबंधित करने के लिए क्रेडिट कार्ड पर बढ़ती निर्भरता गहरे आर्थिक मुद्दों का प्रतिबिंब है। मुद्रास्फीति के कारण बचत प्रभावित हो रही है और वेतन वृद्धि स्थिर हो गई है, कई भारतीयों ने अपनी जरूरतों को पूरा करने के लिए क्रेडिट कार्ड का रुख किया है।
जबकि क्रेडिट कार्ड तत्काल वित्तीय जरूरतों का त्वरित समाधान प्रदान करते हैं, वे छिपे हुए खतरों के साथ आते हैं। क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दरें आम तौर पर 3.6% और 4% मासिक के बीच होती हैं – जब तक कि आप भुगतान करने से चूक जाते हैं या केवल न्यूनतम देय राशि का भुगतान नहीं करते हैं, तब तक यह प्रबंधनीय प्रतीत होता है। जो बात मामूली खर्च से शुरू होती है वह भारी वित्तीय बोझ में बदल सकती है।
कॉलेज से स्नातक होने के बाद, रोहन ने रोजमर्रा के खर्चों को कवर करने के लिए अपने नए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल किया और ईएमआई पर एक आईफोन भी खरीदा। लेकिन जब उसका बकाया बढ़ गया, तो वह केवल न्यूनतम भुगतान ही वहन कर सका।
समय के साथ, ब्याज बढ़ता गया और उसका कर्ज़ नियंत्रण से बाहर हो गया। बढ़ते दबाव से बचने के लिए, उन्होंने अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए एक व्यक्तिगत ऋण लिया, एक प्रकार के ऋण के बदले दूसरे प्रकार का ऋण लिया।
रोहन की कहानी ‘न्यूनतम देय’ ऋण जाल में फंसे लाखों भारतीयों के लिए बहुत परिचित है। यह एक मूक संकट है जो क्रेडिट कार्ड के अधिक सुलभ होने के साथ बढ़ता जा रहा है।
क्या भारत क्रेडिट कार्ड ऋण संकट की ओर बढ़ रहा है?
आंकड़े चिंताजनक तस्वीर पेश करते हैं. भारत में क्रेडिट कार्ड अपनाने में 2019 और 2024 के बीच 81% की वृद्धि हुई है, देश में सक्रिय क्रेडिट कार्ड 10 करोड़ तक पहुंच गए हैं।
जबकि क्रेडिट कार्ड खर्च में वृद्धि ने खपत को बढ़ावा दिया है, इससे आसन्न ऋण संकट का खतरा भी बढ़ गया है। आरबीआई के हस्तक्षेप के बावजूद, क्रेडिट कार्ड डिफॉल्ट चिंताजनक दर से बढ़ रहे हैं और इस प्रवृत्ति में कमी के कोई संकेत नहीं दिख रहे हैं।
जैसे-जैसे अर्थव्यवस्था बचत-संचालित से उपभोग-संचालित की ओर स्थानांतरित होती है, अपने साधनों से परे खर्च करने का प्रलोभन बढ़ता रहेगा। जब तक सख्त नियम और बेहतर वित्तीय शिक्षा लागू नहीं की जाती, भारत का क्रेडिट कार्ड बूम जल्द ही पूर्ण वित्तीय तबाही में बदल सकता है।
आसान ऋण का आकर्षण वास्तविक है, लेकिन ऋण जाल में फंसने का खतरा भी है जिससे बचना असंभव हो सकता है। कई भारतीयों के लिए, स्वाइप करने की शक्ति जल्द ही एक वित्तीय दुःस्वप्न बन सकती है।
